Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois useita olemassa olevia lainoja, luottokorttivelkoja ja osamaksuja. Jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausierä ja yhdet kulut. Parhaimmillaan kokonaiskustannus pienenee selvästi.
Miten lainojen yhdistäminen toimii
- Listaa nykyiset lainasi: jäljellä oleva pääoma, korko ja kuukausierä.
- Hae yhdistelylainaa vähintään samalle summalle kuin lainojesi yhteenlaskettu pääoma.
- Maksa vanhat lainat pois uudella lainalla. Osa lainanantajista hoitaa tämän suoraan puolestasi.
- Jäljelle jää yksi kuukausierä uudelle lainanantajalle.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa
Yhdistäminen kannattaa, kun uuden lainan todellinen vuosikorko on matalampi kuin vanhojen lainojen keskimääräinen kustannus. Suurin hyöty syntyy, kun yhdistettävänä on kalliita pienlainoja tai luottokorttivelkaa. Niiden todellinen vuosikorko voi olla moninkertainen pankkilainaan verrattuna.
Toinen hyvä syy on hallinta: yksi kuukausierä ja yksi eräpäivä vähentävät unohtuneita maksuja ja niistä kertyviä kuluja.
Milloin yhdistäminen ei kannata
Varo pidentämästä laina-aikaa vain siksi, että kuukausierä pienenisi. Pienempi erä pitkällä laina-ajalla voi tarkoittaa suurempaa kokonaiskulua, vaikka laina tuntuu kevyemmältä. Vertaa aina kokonaiskustannusta, älä kuukausierää.
Mitä yhdistelylaina maksaa
Yhdistelylainat ovat tyypillisesti 10 000–60 000 euron vakuudettomia lainoja. Niiden hinta muodostuu samoin kuin kulutuslainan: nimelliskorosta ja kuluista, jotka yhdessä näkyvät todellisessa vuosikorossa. Kilpailutus on tässä lainakoossa erityisen tärkeää, koska pienikin korkoero tarkoittaa isossa lainassa satojen tai tuhansien eurojen säästöä.