Lainojen yhdistäminen: milloin se kannattaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että maksat useita lainoja pois yhdellä uudella lainalla. Jäljelle jää yksi kuukausierä, yksi korko ja yhdet kulut. Parhaimmillaan säästät tuhansia euroja, mutta väärin tehtynä yhdistäminen vain siirtää ongelman kauemmas ja kasvattaa sitä. Tämä opas näyttää, kumpi tilanne on kyseessä.

Miten yhdistäminen toimii käytännössä

1. Listaa kaikki velkasi. Jokaisesta lainasta, luottokortista ja osamaksusta: jäljellä oleva pääoma, todellinen vuosikorko ja kuukausierä. Näet luvut lainanantajien verkkopalveluista.
2. Laske nykyinen kokonaistilanne. Pääomat yhteensä ja kuukausierät yhteensä. Tämä on vertailukohtasi.
3. Kilpailuta yhdistelylaina vähintään pääomien yhteissummalle. Kilpailutus toimii samoin kuin muissakin lainoissa: pyydä tarjoukset useasta paikasta ja vertaa todellista vuosikorkoa.
4. Maksa vanhat lainat pois heti. Osa lainanantajista maksaa vanhat lainat suoraan puolestasi. Jos rahat tulevat omalle tilillesi, maksa velat pois saman tien. Käyttämättä jäänyt yhdistelylaina uusien velkojen rinnalla on yhdistämisen pahin lopputulos.
5. Sulje vanhat luottotilit. Joustoluotot ja luottokortit, jotka maksoit pois, kannattaa sulkea. Auki jäävä luottoraja houkuttaa täyttymään uudelleen.

Milloin yhdistäminen kannattaa

Kun uusi korko alittaa vanhojen keskikoron. Suurin säästö syntyy, kun yhdistettävänä on kalliita pienlainoja, luottokorttivelkaa tai pikavippejä, joiden todellinen vuosikorko voi olla moninkertainen tavalliseen kulutuslainaan verrattuna. Mitä kalliimpia velat ovat, sitä varmemmin yhdistäminen kannattaa.

Kun eriä on liikaa hallittavaksi. Monta eräpäivää tarkoittaa unohtuneita maksuja, ja unohtuneet maksut tarkoittavat muistutusmaksuja ja viivästyskorkoja. Yksi erä yhtenä päivänä kuussa on hallittavissa.

Kun haluat kiinteän aikataulun velattomuuteen. Yhdistelylaina on kertaluotto: sillä on päättymispäivä. Joustoluotoilla ja luottokorteilla ei ole, ja siksi ne jäävät helposti pysyviksi.

Milloin yhdistäminen ei kannata

Kun kuukausierä pienenee vain laina-aikaa pidentämällä. Jos uusi korko ei ole vanhoja matalampi ja erä pienenee vain siksi, että maksuaika venyy, maksat kokonaisuutena enemmän. Vertaa aina kokonaiskustannusta, älä kuukausierää.

Kun kulutus jatkuu ennallaan. Yhdistäminen hoitaa vanhat velat, ei syytä niiden syntymiseen. Jos menot ylittävät tulot kuukaudesta toiseen, uusi laina ostaa aikaa mutta pahentaa lopputulosta. Silloin ensimmäinen osoite on budjetin läpikäynti ja tarvittaessa maksuton talous- ja velkaneuvonta, ei uusi laina.

Kun maksuvara ei riitä edes uuteen erään. Jos yhdistetynkään lainan erä ei mahdu talouteesi, velkajärjestelyn selvittäminen on rehellisempi ratkaisu kuin uusi laina.

Laske säästö näin

Vertaa kahta lukua: nykyisten lainojen jäljellä olevat kokonaiskustannukset ja yhdistelylainatarjouksen kokonaiskustannus samalle summalle.

Esimerkki laskutavasta: jos maksat nyt kolmea lainaa, joiden erät ovat yhteensä 540 €/kk ja jäljellä olevat kokonaiskustannukset noin 19 000 €, ja tarjottu yhdistelylaina samalle pääomalle maksaa kokonaisuutena 16 500 €, säästät noin 2 500 € – vaikka uusi kuukausierä olisi entistä suurempi. Luvut ovat esimerkki laskutavasta, eivät lupaus säästöstä: sinun lukusi näet tarjouksista.

Muista nämä ehdot

• Ennenaikainen takaisinmaksu. Varmista, että voit maksaa yhdistelylainan pois nopeamminkin ilman merkittäviä kuluja.
• Avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Isossa lainassa kulut ovat pieni osa kokonaisuutta, mutta ne kuuluvat vertailuun. Todellinen vuosikorko sisältää ne.
• Älä yhdistä opintolainaa. Valtion takaama opintolaina on edullisin lainasi. Sen yhdistäminen kalliimpaan lainaan on taloudellisesti väärään suuntaan.