Näin kilpailutat lainan oikein

Sama laina voi maksaa eri lainanantajilla satoja tai tuhansia euroja enemmän tai vähemmän. Korko ei ole hinnaston vakio vaan tarjous, joka lasketaan juuri sinun tiedoillasi. Siksi kilpailutus on tehokkain yksittäinen tapa vaikuttaa lainan hintaan, ja se on maksutonta.

Miksi hinnat eroavat niin paljon

Lainanantaja hinnoittelee lainan riskin mukaan. Jokainen arvioi maksukykysi omalla mallillaan, joten sama hakija saa eri yhtiöiltä eri hinnan. Et voi tietää etukäteen, mikä lainanantaja hinnoittelee juuri sinut edullisimmin. Ainoa tapa selvittää se on pyytää tarjoukset.

Tarjouksen pyytäminen ei sido sinua mihinkään, eikä lainatarjous velvoita nostamaan lainaa.

Vaihe 1: Laske maksuvarasi

Ennen hakemista laske, paljonko pystyt maksamaan kuukaudessa. Vähennä nettotuloistasi asuminen, ruoka, liikkuminen, vakuutukset, nykyiset lainanhoitokulut ja todellinen kulutuksesi. Jäljelle jäävä summa on maksuvarasi.

Mitoita kuukausierä selvästi maksuvaraa pienemmäksi. Hae vain summa, jonka tarvitset, ja valitse lyhin laina-aika, jonka erän maksat vaivatta myös huonompana kuukautena.

Vaihe 2: Hae tarjoukset useasta paikasta

Tarjouksia saa kahta reittiä:

1. Kilpailutuspalvelun kautta. Yksi hakemus lähtee kymmenille lainanantajille, ja saat tarjoukset vertailtavaksi yhdestä paikasta. Palvelu on hakijalle maksuton, koska välittäjä saa palkkionsa lainanantajalta.
2. Suoraan lainanantajilta. Oma pankkisi ja suoraan hakevat yhtiöt eivät aina ole mukana kilpailutuspalveluissa, joten pyydä tarjous myös suoraan ainakin omasta pankistasi.

Hakemukseen tarvitset tiedot tuloistasi, menoistasi ja nykyisistä lainoistasi. Lainanantaja näkee luottosi myös positiivisesta luottotietorekisteristä, joten ilmoita tiedot rehellisesti.

Vaihe 3: Vertaa tarjoukset oikein

Vertaa näitä lukuja, tässä järjestyksessä:

1. Todellinen vuosikorko. Se sisältää koron ja kaikki kulut, joten se on ainoa suoraan vertailukelpoinen prosenttiluku.
2. Kokonaiskustannus euroina. Esimerkkilaskelmasta näet, mitä laina maksaa koko laina-aikana yhteensä.
3. Kuukausierä viimeisenä. Pieni erä pitkällä laina-ajalla tarkoittaa suurta kokonaiskulua. Älä anna kevyen erän hämätä.

Tarkista samalla ehdot: onnistuuko ylimääräinen lyhennys ja ennenaikainen takaisinmaksu ilman kuluja, ja mitä lyhennysvapaa maksaa.

Vaihe 4: Neuvottele ja päätä

Paras tarjous on neuvotteluväline. Jos haluat lainan omasta pankistasi, näytä sille kilpailijan tarjous ja pyydä parempaa. Pankit vastaavat kilpaileviin tarjouksiin useammin kuin moni uskoo.

Kun valitset lainan, muista peruuttamisoikeus: kuluttajaluoton voi perua 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä. Jos parempi tarjous ilmestyy heti sopimuksen jälkeen, et ole loukussa.

Vaihe 5: Kilpailuta myös vanha laina

Kilpailutus ei ole kertaluonteinen toimenpide. Jos sinulla on laina, jonka otit vuosia sitten, sen ehdot voivat olla nykymarkkinaan nähden huonot. Vanhan lainan voi maksaa pois uudella, edullisemmalla lainalla, ja useita lainoja voi yhdistää yhdeksi.

Hyvä rytmi: tarkista lainojesi ehdot kerran vuodessa ja aina, kun korkotaso muuttuu selvästi. Korkotason näet korkoseurannastamme.

Yleisimmät virheet

• Vain yksi tarjous. Ilman vertailukohtaa et tiedä, onko tarjous hyvä.
• Kuukausierän tuijottaminen. Erä kertoo maksuaikataulusta, ei lainan hinnasta.
• Liian suuri laina. Hae tarve, älä maksimi, jonka saat.
• Hätiköinti. Tarjoukset ovat voimassa päiviä tai viikkoja. Käytä vertailuun se ilta, jonka se vaatii.