Paljonko lainaa voi saada?

”Paljonko lainaa saan 3 000 euron tuloilla?” on yksi yleisimmistä lainakysymyksistä, eikä siihen ole yhtä vastausta. Lainan määrä ei riipu tuloista vaan maksuvarasta: siitä, mitä tuloistasi jää jäljelle menojen jälkeen. Kaksi hakijaa samoilla tuloilla voi saada hyvin eri summan.

Miten lainanantaja arvioi hakemuksesi

Lainanantaja tekee luottopäätöksen näiden tietojen perusteella:

1. Tulot. Säännölliset nettotulot ja niiden lähde. Vakituinen työsuhde painaa enemmän kuin määräaikainen tai epäsäännöllinen tulo.
2. Menot ja elinkustannukset. Asumiskulut, elatusvastuut ja arvioidut elinkustannukset vähennetään tuloista.
3. Nykyiset luotot. Lainanantaja näkee kaikki luottosi positiivisesta luottotietorekisteristä. Olemassa olevat lainat pienentävät uuden lainan määrää suoraan.
4. Luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen käytännössä kokonaan.
5. Muut tekijät. Ikä, työsuhteen kesto ja maksukäyttäytyminen vaikuttavat sekä päätökseen että korkoon.

Arvion ydin on lakisääteinen: lainanantajan on varmistettava, että pystyt maksamaan lainan takaisin. Hylkäävä päätös ei ole mielivaltaa vaan merkki siitä, että jonkin yhtälössä pitäisi muuttua.

Laske oma lainakattosi

Laske ensin maksuvarasi:

nettotulot − asuminen − elinkustannukset − nykyiset lainanerät = maksuvara

Terve lainan kuukausierä on selvästi maksuvaraa pienempi, jotta talous kestää myös yllätykset. Jos maksuvarasi on esimerkiksi 500 €/kk, mitoita erä korkeintaan 300–350 euroon.

Kuukausierästä pääset lainasummaan laina-ajan ja koron kautta. Suuntaa antava esimerkki annuiteettilainasta 10 prosentin korolla: 300 euron kuukausierällä maksat viidessä vuodessa takaisin noin 14 000 euron lainan. Tarkat luvut omilla ehdoillasi näet lainatarjouksista ja laskureista.

Näin kasvatat lainansaantimahdollisuuksiasi

• Maksa pienet luotot pois ennen hakemista. Jokainen avoin luotto, myös käyttämätön luottoraja, pienentää uuden lainan määrää.
• Hae yhdessä. Yhteishakijan kanssa maksukyky lasketaan kahdesta tulosta, mikä kasvattaa summaa ja laskee usein korkoa.
• Vakiinnuta taloutesi ennen hakemusta. Muutama kuukausi ilman maksuviiveitä ja tilin ylityksiä näkyy arviossa.
• Hae oikea summa. Tarvetta suuremman summan hakeminen kasvattaa hylkäyksen todennäköisyyttä. Hae se, minkä tarvitset.

Jos hakemus hylätään

Hylkäys yhdeltä lainanantajalta ei tarkoita, ettei lainaa saa mistään, sillä jokainen arvioi riskin omalla mallillaan. Mutta jos hylkäyksiä tulee useita, ota se tietona: lainanantajien yhteinen arvio on, että laina ei tässä tilanteessa ole maksettavissa.

Silloin oikea siirto ei ole neljäs hakemus vaan tilanteen korjaaminen: pienennä menoja, maksa vanhoja velkoja pois tai selvitä maksuton talous- ja velkaneuvonta. Uusi laina, joka myönnetään liian tiukkaan talouteen, ei ratkaise ongelmaa vaan siirtää sen.

Muista tämä

Kysymys ei lopulta ole ”paljonko lainaa voin saada” vaan ”paljonko lainaa kannattaa ottaa”. Lainanantajan myöntämä maksimi ja sinulle järkevä summa ovat kaksi eri lukua, ja jälkimmäinen on aina pienempi. Sen määrität sinä, ei lainanantaja.