Näin arvioimme lainan kustannukset

Lainan hinta on lainanottajalle tärkein yksittäinen asia, ja juuri siinä markkinointi ja todellisuus eroavat eniten. Siksi kustannukset saavat arvioinnissamme suurimman painon, 35 prosenttia kokonaisarvosanasta.

Mitä mittaamme

Kustannusarvosana perustuu neljään tekijään:

1. Todellinen vuosikorko vakioiduilla profiileilla. Emme arvioi lainanantajaa sen mainostaman minimikoron perusteella, koska vain harva asiakas saa sen. Sen sijaan laskemme lainan kokonaiskustannuksen kolmella vakioidulla lainaprofiililla ja vertaamme tulosta markkinoiden mediaaniin.
2. Kulujen kokonaisuus. Avausmaksu, tilinhoitomaksu ja mahdolliset nostopalkkiot lasketaan mukaan kokonaiskustannukseen. Kulu, joka ei näy korossa, näkyy laskelmassamme.
3. Korkohaarukan leveys. Jos luotonantaja ilmoittaa koron välillä 4,5–19,9 %, asiakas ei hakiessaan tiedä omaa hintaansa. Kapea ja ennustettava haarukka saa paremman arvosanan kuin leveä.
4. Hinnoittelun johdonmukaisuus. Vertaamme ilmoitettuja ehtoja siihen, mitä luotonantajan esimerkkilaskelmat tosiasiassa kertovat.

Vakioidut lainaprofiilit

Käytämme jokaisen lainanantajan arvioinnissa samoja profiileja, jotta tulokset ovat vertailukelpoisia: pienen lainan profiilia äkilliseen menoon, keskikokoista remonttiin tai autoon ja suurta lainojen yhdistämiseen.

Profiilien tarkat summat ja laina-ajat julkaistaan tällä sivulla, kun ensimmäinen vertailukierros on tehty.

Miten pisteytys toimii

Kukin tekijä pisteytetään asteikolla 0–5 suhteessa markkinatasoon. Markkinoiden edullisin neljännes saa arvosanan 4–5, mediaanitaso 2,5–3,5 ja kallein neljännes 0–2. Lainanantajan kustannusarvosana on osatekijöiden keskiarvo.

Mitä emme tee

• Emme koskaan nosta arvosanaa siksi, että lainanantaja maksaa meille suuremman palkkion.
• Emme käytä lainanantajan markkinointimateriaalia hinnan lähteenä, jos julkinen hinnasto tai esimerkkilaskelma on saatavilla.
• Emme vertaa keskenään eri lainatyyppejä. Pikavipin ja pankkilainan kustannukset arvioidaan kumpikin omassa kontekstissaan.

Tietolähteet

Hintatiedot kerätään luotonantajan julkisista lainaehdoista, esimerkkilaskelmista ja hinnastoista. Jokaisella arvostelulla on näkyvä tarkistuspäivämäärä, ja tiedot tarkistetaan vähintään 90 päivän välein.